房贷执行新利率 月供减负 是否提前还贷因人而异

  人民币贷款利率下调已经从2013年1月开始执行了，执行新利率后，房贷月供款将会相应减少。5年期以上商业贷款基准利率将从7.05%直接变为6.55%，下调幅度为0.5个百分点，6年及以上的公积金贷款利率，则将由4.90%下调至4.5%。执行新利率已一周多，贷款利率下调市民是否适合提前还贷，对理财市场将带来哪些影响？记者近日对此进行了采访。

按新利率计息月供减负

　　记者了解到，最近几年买房的市民，贷款总额多在20—30万元，这意味着，两次降息对不少贷款买房者的利好是月供普降百元。而由于购房者的买房时段不同，其享受到的银行房贷利率优惠的情况也不同，将导致优惠幅度也不一样。

　　记者请某银行的理财经理做了测算：若以30万元贷款20年期、等额本息还款法为例，则不同的贷款执行利率下今年减压力度不同：以基准利率7.05%来算，此前月供2334.91元，今年1月起月供2245.56元，减压近百元；享受7折优惠利率的客户此前1969.11元，今年1月份则是1944.74元，减少了24.37元；对于执行基准利率上浮10%的客户，此前月供为2463.77元，今年1月其月供为2362.96元，减少了100.81元。有市民表示，把每月少付的钱兑换成日用的柴米油盐，就让人“很幸福”，也有市民坦言，每月少还100多元，“至少把停车费省出来了。”

　　建行乐山分行个人贷款中心的工作人员提醒还款市民，贷款利率下调后，可以向自己办理贷款的银行查询利率调整后的还款额，也可以在网上的“房贷计算器”中计算金额。

　　是否提前还贷根据情况因人而异

　　如果手上有一笔钱，要不要去提前还房贷呢?贷款利率下调，引发了不少市民对还贷的讨论。但在采访过程中，有些市民认为房贷利率下调了应该提前还贷，他们认为现在手上有一部分闲钱，赶在这个时候提前还款是最好的时机，可以快速轻松摆脱房贷的压力，另外还有一部分人认为提前还清房贷不划算，当还款期超过1/3时，借款人已经还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

　　至于大家该不该提前还贷，工行乐山分行信贷部相关人士建议：提前还贷划算与否要结合实际情况来判断，贷款利率，个人投资能力，还有个人短期的资金需求等等都是考量是否适合提前还贷的重要因素。要不要提前还房贷还是根据自身的贷款额度以及还款年限来定，总的来说，处于还款初期和手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能获得较高的其他投资收益时，选择提前还款还是比较划算的。而享受低折扣房贷优惠利率的客户和选择等额本金方式还款时间已经超过总期限1/3的客户以及选择等额本息还款时间已经超过一半的客户没有必要提前还贷。如果是公积金贷款的话，贷款年利率和存款利息是倒挂的，也没有必要急于还贷。

　　贷款利率下调理财应坚持安全与流动性

　　采访中记者了解到，贷款利率下调，不仅将对房贷产生影响，也将对目前一些热门的理财产品产生影响，像资金信托产品，它们的收益率都是基于贷款利率的，下调存款贷款利率，无疑将使得这些产品的收益率也有可能下降。

　　银行业内人士分析，对于普通百姓来说，这种利率降低的幅度还是非常值得关注的。一方面，如果是作为创业或者消费用途，而向银行申请短期贷款，无疑将大大减少利率支出；另外一方面，虽然房贷等长期贷款的费率减少并不明显，但也将打破过去对于“加息”的固化思维。

　　该人士建议：普通百姓在选择投资理财产品的时候，不应仅仅看到其对抗通胀的功效，更应看重其流动性。每次降息后，银行理财产品收益率都会呈现出一定的降幅，而投资者亦表现出观望状态，因而一段时间内该行理财产品的销售额会出现一定程度的下滑，投资者在选择理财产品的时候更多地应该看到产品在设计上，究竟是按照存款利率设计，还是按照贷款利率设计，只有充分了解理财产品的特点，才能避免系统性风险，在日常理财中获得好的收益。（来源：乐山日报）