乐山有中介宣称：能将5.88%房贷利率降至4.3%，能省十几万？

近3年高房贷利率5.88%购房者的福音，房贷降息后利率在4.3%左右（视情况而定）。

最近你的朋友圈是否出现过这样的广告？

近日，乐山一些房产中介似乎又发掘到了“商机”，宣称能将5.88%高利率购房者的房贷利率降至4.3%左右，一下子可节省十几万甚至几十万的利息支出，这让不少之前房贷利率“高位站岗”的居民们心动了。

真的可以节省这么多房贷利息吗？经过小编多方打听才知道，所谓的5.88%房贷利率降至4.3%，其实就是把高利率房贷转成低利率贷款，而目前降低房贷利率大概有三种方法，1、重新过户；2、商贷转公积金贷款；3、转抵押经营贷；

而上述房产中介在朋友圈发的降低房贷利率使用的方法大概就是上述第3种：转抵押经营贷。

乐山房产中介扎堆推销，到底划不划算？

昨天小编一位朋友打电话咨询：他在青江片区有一套住房，共有50多万的房贷，大概的购房时间是2021年，当时5.88%高利率入手的，按照等额本息的方式还款，现在每个月大概要还3500多元。

如果现在办理转抵押经营贷，按照房产中介宣传的4.3%的低利率，贷款20年，可节省10万左右的利息，如果将贷款周期缩短到10年，则每个月增加1000多还款金额，总共就可以节省20多万的利息。这样会少支付很多利息，不管怎样都比现在的房贷利率低很多，的确很诱人。

从上述表格中我们可以发现，同样20年的贷款年限，转抵押经营贷以后的确大概可省下10万元利息。但选择这种方式降息，前提是你要有富余的资金才行呀，如果没有的钱的话，就需要给帮你操作降息的公司一笔不少的垫资费，再加上一些手续费，其实你承担了不少的中间费用，最后也就省下几万元。

除此之外，将贷款期限缩短为10年，省下20多万的利息，表面上看似少支付了不少利息，但你要想明白一件事：贷款年限的长短决定了需要偿还多少利息。

比如，你贷款50万，按4.3%的利率来计算，贷款10年是5133.85元/月，贷款20年是3109.52元/月，贷款100年是1816.50元/月，反复的利滚利，韭菜只要不连根拔起就可以一直割。但话又说回来，贷款100年，你是不是从来没有想过呢？

房贷转抵押经营贷的风险不容忽视

然而在与朋友的沟通过程中，小编以多年房地产从业经验来判断，发现这种转抵押经营贷还是会有一定风险的，主要存在以下几点风险：

第一，根据相关监管规定，经营贷必须要用于贷款人的生产经营周转，而且经营贷款合同里面也会明确贷款用途，如果贷款人违约须承担违约责任，银行则有权提前要求还款，且个人征信也会受到影响。

第二，在办理经营贷款过程中，不排除一些操作降息的公司会“帮你”伪造你的银行流水及个人资料来骗取银行的贷款，这也是我们经常说的“骗贷”行为，而一旦这种行为被银行发现或被人举报，你可能就会被追究相关法律责任。

第三，抵押经营贷10年或20年的贷款年限，实际上是需要“3年、5年或10年左右就要转一次”。首先，你需要有足够的资金，每隔一段时间就把钱还给银行，如果没钱就要找人垫资，又会出现一笔不少的垫资费。其次，贷款利率会重新定价，不排除会有走高的可能性。

第四，需要将个人所有的身份信息、财产信息、银行卡信息透露给帮你操作降息的公司，个人隐私无法保障。

多地监管已加码

2月15日，深圳房地产市场就传来消息，因近期低成本经营贷置换房贷操作增多，监管已经约谈部分银行，要求加强合规审查。据了解，的确有部分银行接到要求，暂停审批存量房贷用户的经营贷转贷申请。（可想而知，如果你找第三方垫资还款后，贷款银行突然告诉你暂停审批了，这时该怎么办？）

其实，早在2021年，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，明确规定：

房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金；在提供新房、二手房买卖经纪服务时，应要求购房人书面承诺，购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题。

银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

最后，小编提醒大家：对于房贷转抵押经营贷，上面是明确不允许做的，作为一名规规矩矩的普通打工人，如果我们真想尝试，那么在尝试之前就要仔细考虑下，万一不小心东窗事发，最终所导致的后果是否是我们可以承担的？

你对房贷转抵押经营贷降息有何看法？欢迎大家留言评论！