LPR十问，乐山人的房贷应该怎么选？

LPR，可能是最近乐山房产话题中最热门的关键词了，按照央行要求，3月1日~8月31日这段时间，各大商业银行将进行存量个人贷款定价基准转换，有房贷的人都必须做出一个选择：我的房贷是否要转换为「LPR 加点」的定价形式？

这个新概念对于大多数乐山人来说，可能十分陌生，而当大家想通过互联网求助时，通篇看到的却是各种财经房产类自媒体，斩铁截钉的说，要立刻！马上！务必转换成LPR。

那么LPR到底是什么？转换为「LPR 加点」有怎样的意义？乐山人的房贷究竟该如何选择？今天房乐山网小编带来的LPR十问，将为您全面解答这些问题。

1、 什么是LPR？

答：LPR是指贷款市场报价利率，由具有代表性的18家报价银行，根据每家对其客户的最低贷款利率，以公开市场操作利率（MLF）加点形成的报价，分别去掉最高和最低后平均得出。

相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。

LPR=MLF+银行平均加点

*MLF：可以理解为中央银行借钱给商业银行的参考利率

2、 什么类型的房贷可以申请转换成LPR？

答：①2020年1月1日前已发放的，或者已签订合同但未发放的贷款。

      ②采用的央行发布的期限利率。

      ③采用的是浮动利率。

3、 如果贷款是公积金住房贷款，可以转吗？

答：不行。

如果贷款商贷+公积金的混合贷，只能转商贷部分，公积金贷款部分仍按照原合同执行。

4、 如果有房贷，必须转换吗？可以转换几次？

答：是否转换完全尊重个人意见。但只能转1次。

5、 选择LPR，会对我的房贷有多少影响？

答：最近LPR在下降，假设LPR再继续下降20个基点，如果您的贷款还剩10年，剩余本金20万，按等额本息方式还款，那您每月会少还约30元。

6、 LPR，每月还款额都会变吗？

答：不是。

      LPR的重定价周期最短一年才会调整一次，因此不会每月调整。

7、 转换利率基准是不是必须去银行办理？

答：不用。

      贷款人可以直接通过手机银行，网上银行等电子渠道办理。

8、 如果贷款是和他人共同办理，一个人确认转换就可以吗？

答：不可以。

      对于存在共同借款人的贷款，需要由主借款人及所有共同借款人共同确认变更。所有共同借款人需要在主借款人发起变更的当天24:00前完成确认，否则需要主借款人重新发起变更。

9、 选择LPR后，是如何计算？

答：银行将以2019年12月的五年期以上LPR利率4.80%作为基准，先算出每个人的房贷利率的加减点，之后固定加减点不变，未来房贷利率= LPR利率 + 加减点。

举个直观的例子：小志的目前房贷利率是3.43%，这个利率比 4.80% 要低 1.37%，那么他的加减点就固定在 -1.37% ，以后小志的房贷利率，就都是 LPR利率 + -1.37%。

10、选LPR还是选固定利率？

这两个选项，哪个更划算就取决于 LPR 未来的涨跌了。

先看看LPR最近的走势，短时间来说是稳中有降。

参考西方发达国家目前普遍的低利率甚至负利率，我国的利率也会向其靠拢，LPR继续走低会是大趋势，但值得我们注意的是，目前我国的利率水平已经是改革开放以来的历史低点，进一步下降的空间已经很小。

所以还要考虑到，继续下调利率带来的边际效用也在逐渐降低，政府调降利率的动力也会下降。贸易摩擦的加剧可能导致外汇外流，会造成利率上涨压力。

所以到底应该作何选择？

考虑到 LPR 中短期大概率下降，中长期存在上涨的可能性。文字写起来有点啰嗦，做个流程图吧。

注意，上图的思考模型仅供各位参考，不作为理财建议。

可以看出，大多数情况下是适宜转换为 LPR 定价的，不过小编也在问题5中提到过，利率的变化在可被感知的周期内总是缓慢的，每次调整后造成的利息增减摊薄到数百个月份里，平均下来的增减可能也就百十来块钱，所以大家对这道选择题大可不必太过紧张。

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